Moin zusammen, ich stehe gerade vor einer interessanten Entscheidung und würde gerne von euren Erfahrungen profitieren. Mit meinen Tools zur Kreditoptimierung habe ich die gängigen Modelle verglichen, bin aber bei der grundsätzlichen Strategie noch unsicher.
Die Situation: Haus um die 500k, etwa 100k Eigenkapital, Rest über Kredit. Die Bank hat mir zwei Hauptvarianten angeboten – eine mit konstanten Raten über die gesamte Laufzeit (Annuität) und eine, wo ich anfangs niedrigere Raten zahle, die aber später steigen (Tilgungsdarlehen).
Meine Intuition sagt mir: Im Sommer bei guten Einnahmen die höheren Raten nehmen, sparen. Aber ist das wirklich so einfach? Ich verdiene als IT-Consultant relativ stabil, habe aber gelegentliche Schwankungen.
Wie würdet ihr das kalkulieren – nicht nur auf dem Papier, sondern auch psychologisch? Welches Modell gibt euch mehr Planungssicherheit, welches kostet langfristig weniger Zinsen? Gibt es Fußfallen, die ich übersehe?
Freue mich auf eure Input!
Hey Maximilian, gute Frage! Ich hab mich damit auch beschäftigt, nachdem ich wieder in den Finanzbereich eingestiegen bin. Bei mir war es damals ein kleineres Darlehen für ein Rohstoff-Investment, aber das Prinzip ähnelt sich: Du musst wissen, ob die frühe Tilgung oder die späteren Zahlungen dir weniger schmerzen.
Die ehrliche Antwort: Annuität kostet dich am Ende mehr Zinsen, weil du länger das Geld leihst. Aber die psychologische Entlastung durch konstante Raten ist nicht zu unterschätzen – gerade bei größeren Summen wie 400k. Mit Tilgungsdarlehen sparst du zwar Gesamtzinsen, brauchst aber finanzielle Flexibilität für später. Was ist dir wichtiger: Kostenersparnis oder Planungssicherheit?
Kurze Frage dazu: Hast du die Möglichkeit bei der Bank, Sondertilgungen ohne Straf zu machen? Das würd nämlich den größten Unterschied ausmachen.
Nach 40 Jahren Berufsleben kann ich dir sagen: Nimm die Annuität. Ich habe mit meinen Kindern auch Kreditfragen durchgesprochen, und das, was am Schluss zählt, ist deine Schlafqualität. Mit konstanten Raten weißt du immer, woran du bist. Bei Tilgungsdarlehen wird's später unangenehm, wenn die Raten steigen und deine Einkünfte nicht mehr mitziehen – ich hab das bei Freunden gesehen. Dafür sparst du ein paar tausend Euro Zinsen, aber psychologisch verlierst du viel. Das ist meine ehrliche Erfahrung.
Aus meiner Erfahrung als selbstständiger Berater würde ich sagen: Das kommt massiv auf dein Einkommensprofil an. Du als IT-Consultant mit stabilem Income hast andere Optionen als ich mit schwankenden Honoraren. Bei mir persönlich wäre Annuität safer – die Raten sind kalkulierbar, und wenn gute Monate kommen, kann ich trotzdem Sondertilgungen machen. Das beste aus beiden Welten quasi. Mit Tilgungsdarlehen setzt du dich selbst unter Druck, wenn die Einnahmen mal dünner werden.