Guten Tag zusammen,
als langjähriger Banker beschäftige ich mich natürlich auch im Ruhestand noch gerne mit solchen Fragen – diesmal aus persönlicher Perspektive. Ich habe einen Immobilienkredit mit knapp 180.000 Euro Restschuld bei 3,2% Zinssatz und einer Laufzeit bis 2032. Die monatliche Belastung liegt im Budget, aber ich frage mich: Macht es in der aktuellen Zinsphase Sinn, meine jährlichen Bonuszahlungen (etwa 8.000 bis 10.000 Euro) für Sondertilgungen einzusetzen?
My Gedanke: Bei diesen Zinsen könnte ich das Geld vielleicht besser in sichere Wertpapiere oder ein Tagesgeldkonto mit knapp 3,5% anlegen und hätte mehr Liquidität. Andererseits bin ich pensioniert – psychologisch könnte die schnellere Schuldenabbau beruhigender sein.
Wie würde einer von euch das rechnen? Gibt es einen Punkt, ab dem Sondertilgung definitiv sinnvoll wird? Und sollte ich die Vorfälligkeitsentschädigung in die Überlegung einbeziehen, auch wenn sie wahrscheinlich eher gering ausfällt?
Danke für die ausführliche Erklärung! Ich bin ja noch bei meinem ersten Auto-Kredit und kämpfe noch damit, das Große Ganze zu überblicken. Aber eines verstehe ich aus deinen Thread-Tipps auch bei mir: Die 0,3% Unterschied sind echt knapp. Seh ich das richtig, dass man da eher emotional tilgt statt mathematisch? Und Vorfälligkeit – das ist diese Strafgebühr wenn man zu früh zurückzahlt, oder? Zu meinem Kreditvergleich-Thread – hilft mir das Konzept auch dort weiter?
Hallo Heinz,
eine sehr gute Frage, die ich auch für meinen Neustart relevant finde. Wenn ich dich richtig verstehe: Bei 3,2% Darlehen vs. 3,5% Tagesgeld ist die Rendite-Differenz ja minimal. Aber – und das ist der Knackpunkt – die Darlehensschuld ist garantiert, während die 3,5% jederzeit sinken können.
Mein Gedanke wäre: Bei deinem stabilen Renteneinkommen und dem psychologischen Faktor würde ich vielleicht einen Hybrid-Ansatz nehmen. Die Hälfte als Sondertilgung, die andere in einen flexiblen Puffer. Das gibt dir beides: Schuldenabbau UND Liquidität. Bei Rentner:innen ist das Sicherheitsgefühl oft genauso wichtig wie die pure Mathematik.
Hast du schon mit deiner Bank geklärt, wie hoch die Vorfälligkeitsentschädigung konkret wäre? Das könnte den Schnitt erheblich verändern.