Hallo zusammen,
ich bin gerade in einer Situation, die mich etwas verunsichert. Mein Baukredit läuft noch gut 14 Monate, aber meine Bank hat mir ein Forward-Darlehen angeboten – also die Zinsen für die Anschlussfinanzierung jetzt schon festlegen, obwohl die aktuelle Finanzierung noch nicht endet.
Die Bank nennt mir momentan etwa 2,8% für 15 Jahre. Ich frage mich: Ist das jetzt sinnvoll oder zahle ich da einfach für eine Sicherheit, die ich vielleicht gar nicht brauche? Die Zinsen sind ja im Sommer 2024 relativ stabil, aber wer weiß schon, wie es in 14 Monaten aussieht.
Bei meinem Haushaltseinkommen von etwa 4.500 Euro netto (meine Frau und ich) sollte die monatliche Rate kein Problem sein. Aber trotzdem möchte ich das wirklich durchdenken, bevor ich mich da bindet.
Wie würdet ihr das angehen? Gibt es Fallstricke beim Forward-Darlehen, die ich übersehen könnte? Und wie berechnet man eigentlich, ob sich die Festlegung jetzt schon lohnt?
Gerne auch konkrete Beispielrechnungen, wenn jemand das schon durchgemacht hat.
Viele Grüße
Rainer
Rainer, spannende Frage. Ich habe gerade in meinem Online-Banking-Tool nachgeschaut, wie moderne Finanzierungsplattformen Forward-Darlehen mittlerweile berechnen. Das ist durchaus transparenter geworden als früher.
Mein Gedanke: Mit 2,8% sicherst du dir einen Kurs, der relativ niedrig ist – historisch gesehen. Die Frage ist weniger technisch als psychologisch: Kannst du in 14 Monaten damit leben, wenn die Zinsen dann bei 2,5% wären? Oder würde dich 3,2% stark ärgern?
Ich würde die Gebührenstruktur des Angebots genau durchleuchten und eventuell zwei, drei weitere Banken anfragen, wie die ihre Forward-Angebote gestalten. Manche haben da unterschiedliche Modelle.
Hallo Rainer,
aus meiner langjährigen Erfahrung in der Buchhaltung würde ich dir eine strukturierte Analyse empfehlen. Entscheidend ist: Wie sehr fürchtest du einen Zinsanstieg in 14 Monaten? Bei aktuell stabilen Märkten würde ich die Kosten des Forward-Darlehens (meist 0,15–0,25% Gebühr) gegen dein persönliches Risikogefühl abwägen.
Meine Faustregel: Wenn du ohnehin in 14 Monaten eine Finanzierung brauchst und der Gedanke an mögliche 0,5% höhere Zinsen dich belastet, kann die Absicherung sinnvoll sein. Bei eurem Einkommen von 4.500€ netto sollten die Raten ohnehin im vertretbaren Rahmen bleiben – das ist die gute Nachricht.
Welche Gebühr verlangt die Bank denn konkret für das Forward-Darlehen?