Moin zusammen, ich bin jetzt knapp zwei Jahre selbstständig und wollte mir einen kleineren Kredit für neue Arbeitsausstattung nehmen – eigentlich sollte das kein Problem sein, mein Jahreseinkommen liegt stabil bei knapp 65k. Aber bei jeder Bank bekomme ich zu hören, dass die Einkommensnachweise von Selbstständigen "schwieriger zu bewerten" sind als bei Angestellten.
Meine Frage: Warum ist das so kompliziert? Ich zeige ihnen doch Steuererklärungen und Kontoauszüge. Meine Einnahmen sind kalkulierbar, schwanken nicht wild hin und her. Gleichzeitig bin ich natürlich beim Tagesgeld und mit meinem Depot unterwegs – also ich verstehe durchaus, wie man mit Zahlen umgeht.
Auch interessiert mich: Gibt es da Unterschiede zwischen den Banken? Einige scheinen Selbstständigen gegenüber offener zu sein. Und – rein aus Neugier – läuft das bei größeren Krediten (Immobilie) ähnlich ab, oder wird das dann leichter, weil höhere Summen im Spiel sind?
Danke für Erfahrungsberichte!
Das Problem ist, dass Banken bei Selbstständigen zwei, drei Jahre Gewinnentwicklung sehen wollen – nicht nur eine Steuererklärung. Sie fürchten, dass die Einnahmen einbrechen können. Angestellte haben einen Arbeitsvertrag, das ist für die Kreditrisiko-Abteilung simpel zu bewerten.
Bei dir ist es nach zwei Jahren immer noch relativ neu aus Bankensicht. Die meisten verlangen 3 Jahre abgeschlossene Betriebsjahre, manche sind kulanter. Schau dir Sparkassen vor Ort an – die kennen ihre Kunden besser und sind oft pragmatischer als die großen Onlinebanken. Auch: Wenn du einen hohen Kontostand hast (durch deine Tagesgeld-Strategie?), kann das die Kreditvergabe vereinfachen.
Klaus, ein wichtiger Punkt: Was genau zeigst du denen? Nur die letzte Steuererklärung reicht meist nicht. Banken wollen regelmäßig sehen, dass es nicht nur eine Einmal-Sache war. Viele Selbstständige unterschätzen, wie sehr die das dokumentieren müssen im Gegensatz zu dir als Angestellter mit Lohnzettel.
Zur Immobilie – ja, da wird es teilweise anders, weil es da oft KfW-Programme gibt und spezialisierte Kreditvermittler, die Selbstständigen kennen. Aber auch da: mehr Gewinn-Historie ist immer besser. Die 65k sind solide, aber zeig deinen positiven Trend über mehrere Jahre, dann öffnen sich Türen eher.