Hallo zusammen,
ich befasse mich seit Jahren intensiv mit Finanzierungsthemen und bin dabei auf eine Frage gestoßen, die mich gerade beschäftigt: Ich habe noch zwei ältere Konsumkredite laufen – einer mit 5,8% Zinsen, der andere mit 6,2%. Beide stammen aus 2019 und laufen noch jeweils etwa 3-4 Jahre. Die Zinssätze im Markt sind aktuell deutlich gesunken, und ich sehe online Angebote ab 3,5-4,5% für meine Bonität.
Meine konkrete Frage: Bei welchem Zinsunterschied und welcher restlichen Laufzeit rechnet sich eine Umschuldung wirklich aus? Ich weiß, dass es Vorfälligkeitsentschädigungen geben kann und die neuen Kredite ebenfalls Gebühren mit sich bringen. Wie berechne ich den Break-Even-Point selbst, statt mich blind auf Bankenaussagen zu verlassen? Gibt es bestimmte Faustregeln, die ich anwenden sollte? Und worauf sollte ich beim Vergleich der Angebote konkret achten, um nicht in eine neue Falle zu tappen?
Freue mich auf erfahrene Insights!
Thomas
Hallo Thomas M.,
gute Frage! Ich würde das wie folgt angehen: Schnapp dir eine Tabellenkalkulation und rechne konkret durch. Für jeden Kredit berechnest du die Restschuld, multiplizierst sie mit dem Zinsdifferenzial (6,2% minus neuer Satz) und teilst das durch die restliche Laufzeit in Monaten – so siehst du die jährlichen Einsparungen.
Dann ziehst du ab: Vorfälligkeitsentschädigung (max. 1% der Restschuld, oft weniger), Bearbeitungsgebühren der neuen Bank und eventuell Makler. Die Differenz zwischen jährlicher Einsparung und Gebühren geteilt durch die Restlaufzeit ergibt deinen Break-Even-Point.
Bei dir mit 2-3% Ersparnis und 3-4 Jahren Laufzeit sollte sich das rechnen, wenn die Gebühren nicht exorbitant sind. Wichtig: Nur bei Banken anfragen, bei denen du die Konditionen vorher siehst – nicht auf generische Online-Quotes verlassen!
Viel Erfolg beim Durchrechnen!