Hi zusammen,
bin etwas ratlos. War letzte Woche bei meiner Sparkasse wegen einem neuen Girokonto und plötzlich sitze ich 45 Minuten in nem Beratungsgespräch über Altersvorsorge. Der Berater hat mir eine fondsgebundene Rentenversicherung vorgestellt - klingt erstmal nicht schlecht: Flexibilität bei der Fondswahl, Steuervorteile und Garantierente ab 67.
Jetzt lese ich aber überall im Netz, dass die Dinger totale Abzocke sind wegen hoher Kosten und schlechter Performance. Andererseits denk ich mir: Kann doch nicht jede Bank nur Schrott verkaufen?
Der Berater meinte, bei meinem Alter (34) und Einkommen wäre das optimal für die Rente. Monatlich 200€, davon kann ich 150€ steuerlich absetzen. Das klingt schon verlockend...
Bin jetzt total verunsichert. Habt ihr Erfahrungen mit sowas? Sind die wirklich alle schlecht oder gibts auch gute? Will ja nicht in 30 Jahren feststellen, dass ich besser einfach ETF-Sparpläne gemacht hätte.
Danke schonmal!
Stefan, lass die Finger davon! Fondsgebundene RVs sind in 95% der Fälle rausgeschmissenes Geld. Die Kostenfresser sind einfach brutal - zwischen Abschlusskosten, Verwaltungsgebühren und Fondkosten bleiben oft nur noch 3-4% Rendite übrig, wo du mit ETFs 6-7% schaffen würdest.
Die Steuervorteile sind ein Köder. Klar, du kannst 150€ absetzen, aber sparst bei deinem Grenzsteuersatz vielleicht 50€ pro Monat. Dafür zahlst du aber mindestens 100-150€ mehr Kosten im Jahr. Rechnet sich hinten und vorne nicht.
Mein Tipp: 200€ monatlich in einen FTSE All-World ETF-Sparplan und gut ist. Nach 30 Jahren hast du locker 50.000-80.000€ mehr raus als mit der RV. Bei meinen eigenen Rechnungen kam ich zu ähnlichen Schlüssen.
Ganz so schwarz würde ich das nicht malen. Es gibt durchaus Versicherer mit vernünftigen Kostenstrukturen - aber die wirst du bei der Sparkasse nicht finden, das ist klar.
Was viele übersehen: Die Garantiekomponente ist nicht völlig wertlos. Gerade wenn du sehr risikoavers bist oder dir Sorgen um Marktschwankungen machst. Bei reinen ETFs hast du halt keinerlei Sicherheit.
Aber: Nachdem ich schon mal von versteckten Konditionen überrascht wurde, würde ich auf jeden Fall das Kleingedruckte studieren. Lass dir alle Kosten aufschlüsseln - wenn der TER über 2% liegt, vergiss es.
Sorry, aber da muss ich SkeptikFinanz widersprechen. Nicht alle fondsgebundenen RVs sind Teufelszeug. Hab selbst eine seit 2010 laufen und bin zufrieden.
Der Punkt ist: Es kommt extrem auf die Konditionen an. Bei meiner liegen die Gesamtkosten bei knapp 1,8% p.a. - nicht optimal, aber auch nicht dramatisch. Dafür hab ich Steuervorteile, Flexibilität bei Beitragspausen und ne kleine Garantie.
Aber Sparkasse? Würde ich skeptisch sein. Die haben oft die schlechtesten Konditionen. Schau dir lieber mal Direktversicherer an oder lass dich unabhängig beraten. Bei der Finanzplanung sollte man alle Optionen durchrechnen.