Hallo zusammen,
ich bin Werner, 58 Jahre alt, arbeite noch ein paar Jahre bis zur Rente und versuche gerade meine Finanzen etwas besser in Ordnung zu bringen. Bisher liegt bei mir das meiste auf einem normalen Sparkonto – was ich mittlerweile weiß, ist nicht ideal.
Ich hab jetzt mehrfach von der sogenannten Drei-Töpfe-Strategie gelesen, aber die Erklärungen die ich gefunden habe waren entweder sehr oberflächlich oder haben sich in Details verloren die ich nicht verstanden habe.
Soweit ich das verstehe geht es darum, das Geld auf drei "Töpfe" aufzuteilen: einen für kurzfristige Ausgaben, einen für mittelfristige Sachen und einen für die langfristige Anlage. Aber genau da fangen meine Fragen an:
- Wie viel Prozent gehört in welchen Topf? Gibt es da eine Faustformel oder ist das sehr individuell?
- Was soll konkret in jeden Topf rein – also welche Produkte? Tagesgeld, Festgeld, ETF, Anleihen?
- Ab wann "verschiebt" man eigentlich Geld zwischen den Töpfen, wenn sich die Lebenssituation ändert?
Bei mir konkret: Ich hab keine laufenden Kredite mehr, die Kinder sind aus dem Haus. Im Sommer stehen noch ein paar größere Ausgaben an (Urlaub, ich überlege auch ob ich endlich eine Klimaanlage fürs Schlafzimmer anschaffe), danach würde ich dann gerne anfangen das Ganze strukturierter anzugehen.
Freue mich über einfache, verständliche Antworten – kein Fachjargon wenn möglich.
Marek hat das gut erklärt, ich würd nur einen Punkt ergänzen bzw. leicht korrigieren: Die Prozentzahlen die manchmal kursieren (z.B. "33% pro Topf") sind meiner Meinung nach meistens Unsinn. Die Töpfe haben völlig unterschiedliche Funktionen und die Aufteilung ergibt sich aus deiner konkreten Situation, nicht aus einer Formel.
Bei dir Werner – keine Kredite, Kinder draußen, Rente in Sichtweite – würd ich sagen: Topf 1 kannst du relativ schlank halten weil du keine großen unerwarteten Ausgaben mehr fürchten musst wie früher mit Familie. Topf 2 füllst du gezielt für die nächsten 2-3 Jahre (Urlaub, Klimaanlage usw.), und der Rest geht langfristig in Topf 3.
Eins noch: Ich beschäftige mich auch gelegentlich mit etwas aktiveren Anlageformen, aber für die meisten Privatanleger in deiner Lage ist das Drei-Töpfe-Modell ehrlich gesagt genau das Richtige – unkompliziert und trotzdem solide. Muss nicht alles kompliziert sein.
Hallo Werner,
die Drei-Töpfe-Strategie ist im Kern tatsächlich recht simpel, auch wenn manche Finanzblogs das unnötig verkomplizieren.
Die Grundidee: Topf 1 ist dein Liquiditätspuffer – typischerweise 3 bis 6 Nettomonatsgehälter auf einem Tagesgeldkonto. Nicht mehr, nicht weniger. Dieser Topf ist nicht zum Vermögensaufbau da, sondern damit du im Ernstfall nicht in Aktien verkaufen musst.
Topf 2 ist für planbare mittelfristige Ausgaben in den nächsten 1 bis 5 Jahren. Dein Urlaub, die Klimaanlage, vielleicht irgendwann ein Auto. Hier eignet sich Festgeld oder ein kurzlaufender Geldmarkt-ETF – sicher, etwas Rendite, aber keine großen Schwankungen.
Topf 3 ist das langfristige Kapital, das du frühestens in 7 bis 10 Jahren anfasst. Da gehören ETFs rein, bei dir vielleicht mit etwas konservativerer Mischung als bei einem 30-Jährigen, weil der Horizont bis zur Rente kürzer ist.
Zur Aufteilung: Das ist tatsächlich sehr individuell. Als grobe Orientierung – Topf 1 und 2 zusammen sollten alles abdecken, womit du in den nächsten Jahren realistisch rechnen musst. Was danach übrig bleibt, gehört in Topf 3.
Wichtig: Die Töpfe sind kein starres System. Wenn du in Rente gehst, schichtest du schrittweise von Topf 3 in Topf 2 um, damit du nicht in einem schlechten Börsenjahr verkaufen musst. Das nennt sich manchmal auch "Entnahmeplan" und ist gerade für deine Altersgruppe der entscheidende Punkt.