Hallo zusammen,
ich bin 45 Jahre alt und stehe vor der Frage, ob ich noch einen Riester-Vertrag abschließen soll oder das Geld lieber komplett in ETFs anlege. Habe bisher keinen Riester und spare monatlich etwa 400 Euro.
Einerseits höre ich immer wieder, dass Riester schlecht ist wegen der hohen Kosten und niedrigen Renditen. Andererseits bekomme ich die staatliche Förderung und Steuervorteile, was bei meinem Steuersatz von 42% schon einiges ausmacht. Mit noch 22 Jahren bis zur Rente könnte sich das doch lohnen?
Alternativ würde ich die 400 Euro monatlich in einen FTSE All-World ETF stecken. Da habe ich mehr Flexibilität und historisch bessere Renditen. Aber eben ohne staatliche Förderung.
Wie seht ihr das? Ist Riester mit 45 noch zu spät oder kann sich das trotzdem rechnen? Oder soll ich vielleicht einen Mix machen - 200 Euro Riester für die Förderung und 200 Euro ETF für die Flexibilität?
Bin für jeden Tipp dankbar!
Riester lohnt sich eigentlich nur noch, wenn man Kinder hat wegen der Kinderzulage. Ohne Kinder ist die Förderung zu gering für den ganzen Aufwand.
ETFs sind einfacher und transparenter. Ich hab auch keine Lust auf diesen ganzen Riester-Papierkram.
Hmm, ich bin da skeptischer. Mit 45 sind die 22 Jahre bis zur Rente schon knapp für Riester. Die Kosten fressen viel weg und die Flexibilität ist gleich null.
Wenn ich mir so andere Beratungstermine anschaue, wird einem oft viel Mist verkauft. Bei ETFs weißt du wenigstens genau, was du kriegst.
Ich würde die ganzen 400 Euro in ETFs stecken. FTSE All-World oder MSCI World + EM. Bei 22 Jahren Anlagehorizont und der historischen Performance fährst du wahrscheinlich besser als mit Riester. Und du kannst flexibel ran, falls mal was ist.
Bei deinem Alter und Steuersatz würde ich tatsächlich noch Riester machen. Die Grundzulage von 175 Euro plus Steuerersparnis bei 42% bringen dir eine garantierte Rendite von mindestens 15-20% auf die ersten paar hundert Euro. Das schafft kein ETF.
Wichtig ist nur, dass du einen guten Riester-ETF-Sparplan nimmst, nicht so eine teure Versicherung. UniProfiRente oder DWS RiesterRente Select sind okay. Da hast du niedrige Kosten und investierst trotzdem in Aktien.
Dein Mix-Ansatz ist eigentlich nicht schlecht. 200 Euro Riester für die staatliche Förderung mitnehmen und den Rest frei in ETFs. So hast du das Beste aus beiden Welten.