Hallo zusammen,
ich bin seit zwei Jahren im Ruhestand und gehe gerade meine Vorsorgeversicherungen durch. Dabei bin ich auf eine alte Lebensversicherung gestoßen, die ich vor etwa 25 Jahren abgeschlossen habe – damals noch im klassischen Modell mit garantiertem Ertrag.
Jetzt stehe ich vor der Frage: Lohnt es sich, die Police zu kündigen und das Kapital anderweitig anzulegen, oder sollte ich sie besser beitragsfrei stellen? Der aktuelle Rückkaufswert liegt bei etwa 28.000 Euro, die monatlichen Beiträge sind mit 89 Euro für meine Verhältnisse im Ruhestand eigentlich verkraftbar.
Mein Gedanke: Die Garantieverzinsung ist natürlich mittlerweile nicht mehr üppig (1,75%), aber immerhin sicher. Andererseits könnte ich das Geld in einem gut diversifizierten ETF-Portfolio vielleicht besser anlegen – und die monatliche Belastung entfällt.
Wie seht ihr das? Gibt es bei der Kündigung Steuerfallen, die ich beachten muss? Und wann würde eine Beitragsstundung mehr Sinn machen als eine Kündigung?
Freue mich auf eure praktischen Erfahrungen!
Hallo Herbert B.,
bei mir hat sich das Kündigen definitiv gelohnt! Ich hatte eine ähnliche alte Police mit 1,5% Garantie. Die 89 Euro monatlich sind im Ruhestand wirklich nicht zu verachten, aber überleg mal: Bei 1,75% Rendite sparst du praktisch nur noch gegen die Inflation an.
Mein Tipp: Hol dir vorm Kündigen unbedingt die exakte Steuersituation. Bei Lebensversicherungen gibt's da durchaus Unterschiede je nachdem, wann du abgeschlossen hast. Die meisten älteren Verträge sind aber steuergünstig, wenn du die Police auszahlst.
Ich hab damals die Beitragsfree-Variante bewusst nicht gemacht – weil mich die Flexibilität gereizt hat. Mit einem breit gestreuten ETF-Portfolio fahre ich über die Jahre deutlich besser. Klar, kein Garant, aber historisch gesehen viel realistischer.
Die Beitragsstundung macht nur Sinn, wenn du noch Ansammlungsphase hast oder die Garantieverzinsung deutlich höher liegt. Bei dir? Eher nicht.
Mein Fazit nach diversen Versicherungswechseln: Alte niedrig verzinste Policen im Ruhestand sind tote Rendite. Aber lass dich von deinem Versicherer beraten – kostet nix!
Viele Grüße,
Marcus