Hallo zusammen,
ich sitze gerade hier und versuche meine Vorsorge endlich in Ordnung zu bringen – was ich schon viel zu lange vor mir herschiebe. Hintergrund: Ich hab vor ein paar Jahren eine Bandscheibenoperation gehabt, alles erfolgreich, bin wieder voll arbeitsfähig, aber natürlich steht das in meiner Krankenakte. Bei der letzten Anfrage für eine Risikolebensversicherung wurde ich direkt abgelehnt oder es kamen absurde Risikozuschläge.
Jetzt frage ich mich: Welche legalen Möglichkeiten gibt es, trotzdem an vernünftigen Versicherungsschutz zu kommen? Ich hab gelesen, dass es sogenannte vereinfachte Gesundheitsfragen oder sogar Policen ohne jede Prüfung gibt. Stimmt das wirklich oder ist das alles Mogelpackung mit mickrigen Leistungen?
Konkret interessiert mich:
- Risikolebensversicherung
- Dread-Disease-Absicherung
- ggf. auch Pflegezusatz
Gibt es da wirklich seriöse Optionen? Und was ist mit dem sogenannten anonymen Antrag, den Makler manchmal anbieten – taugt das was?
Bin für jeden Hinweis dankbar, am liebsten von Leuten die selbst Erfahrung damit haben. Danke schon mal!
Das Thema kenne ich aus meinem Umfeld, ein Bekannter hatte ähnliche Schwierigkeiten nach einer Herzoperation. Grundsätzlich ist der anonyme Antrag tatsächlich ein legitimes und sinnvolles Werkzeug – dabei fragt ein Makler bei mehreren Versicherern anonym nach, ob und zu welchen Konditionen jemand mit deinem Risikoprofil versicherbar wäre. So vermeidest du, dass deine Ablehnungen in der HIS-Datenbank (Hinweis- und Informationssystem der Versicherer) landen, was künftige Anträge erschweren würde. Das ist ein wichtiger Punkt, den viele nicht kennen.
Bei der Risikolebensversicherung gibt es tatsächlich einige Anbieter, die mit vereinfachten Gesundheitsfragen arbeiten, meist aber mit geringeren Versicherungssummen, so bis etwa 150.000–200.000 Euro. Ob das für deine Situation ausreicht, musst du selbst beurteilen.
Bei Dread Disease bin ich ehrlich gesagt weniger firm, das ist eher ein neueres Produkt. Da würde ich mir unbedingt einen unabhängigen Makler suchen, keinen Ausschließlichkeitsvertreter. Der Unterschied ist erheblich.
Eins noch: Vorerkrankungen niemals verschweigen, auch wenn es verlockend klingt. Das wäre Versicherungsbetrug und führt im Leistungsfall zur Anfechtung des Vertrags – dann hat man gar nichts.
Wie Werner oben schreibt, der Punkt mit der HIS-Datenbank ist wirklich entscheidend und wird viel zu selten erwähnt. Ich hab mich mit dem Thema Weiterbildungsfinanzierung und Versicherungsabsicherung parallel beschäftigt (das ist ne andere Baustelle, aber man denkt halt gerade über vieles nach), und bin dabei auch über den anonymen Antrag gestolpert.
Kurz meine Ergänzung zu Pflegezusatz: Da sind die Gesundheitsfragen oft tatsächlich weniger streng als bei Risikoleben oder BU, weil das Leistungsereignis statistisch weit in der Zukunft liegt. Eine Bandscheibenop muss da nicht zwingend zum K.O.-Kriterium werden – kommt aber auf Anbieter und genaues Krankheitsbild an. Manche Gesellschaften schließen bestimmte Vorerkrankungen einfach vom Leistungsumfang aus (sog. Ausschlussklausel), statt komplett abzulehnen. Das kann manchmal noch akzeptabel sein, wenn der Ausschluss eng gefasst ist.
Für Dread Disease würd ich ehrlich gesagt etwas skeptisch bleiben – die Produkte sind oft teuer und die Leistungsdefinitionen ziemlich eng formuliert. Hab da noch kein wirklich überzeugendes Angebot gesehen, aber vielleicht kennt jemand anderes hier bessere Erfahrungen.
Anonymer Antrag ist das Stichwort, ja. Ohne den sollte man bei Vorerkrankungen eigentlich nie direkt anfragen. Alles andere wurde hier gut erklärt.