Hi zusammen,
nach längerer Abstinenz vom Finanzbereich steige ich gerade wieder ein und beschäftige mich mit verschiedenen Finanzierungsmodellen. Konkret geht es um eine Immobilienfinanzierung über 280.000 Euro.
Meine Bank bietet mir zwei Varianten an:
1. Volltilgerdarlehen über 15 Jahre zu 3,1%
2. Annuitätendarlehen zu 2,8% mit 2% Tilgung, plus Option auf Sondertilgungen bis 5% jährlich
Bei Variante 2 könnte ich durch meine neue berufliche Situation ab dem dritten Jahr etwa 8.000-10.000 Euro jährlich zusätzlich tilgen. Jetzt nach dem Winter sehe ich auch, dass durch die PV-Anlage die Energiekosten deutlich niedriger waren als gedacht - das Geld könnte also auch in Sondertilgungen fließen.
Mein Bauchgefühl sagt Volltilger wegen der Planungssicherheit, aber rechnerisch bin ich mir nicht sicher. Hat jemand schon mal beide Varianten durchgerechnet? Bei welchem Szenario spare ich unterm Strich wirklich mehr Zinsen? Die 0,3 Prozentpunkte Unterschied verwirren mich etwas.
Danke für eure Einschätzungen!
Max
Hey Max,
hab letztens ein ähnliches Thema durchgerechnet, allerdings mit nem Excel-Tool das ich mir zusammengebastelt habe. Bei deinen Zahlen würde ich definitiv erstmal beide Szenarien komplett durchrechnen - die 0,3% Unterschied können je nach tatsächlichen Sondertilgungen richtig ins Gewicht fallen.
Wenn du wirklich ab Jahr 3 konstant 8-10k zusätzlich tilgen kannst, dann ist das Annuitätendarlehen wahrscheinlich günstiger. Aber das große "Wenn" ist halt die Disziplin - ich kenne genug Leute, die sich das vorgenommen haben und dann doch andere Sachen mit dem Geld gemacht haben.
Der Volltilger hat den Vorteil, dass du dir keine Gedanken machen musst. Ist zwar teurer in der Rate, aber dafür läuft alles automatisch. Bei meiner Arbeitsbelastung wäre das ehrlich gesagt auch mein Favorit, weil ich nicht jedes Jahr überlegen muss "tilge ich extra oder investiere ich woanders".
Hast du mal geschaut ob es Online-Rechner gibt die beide Varianten direkt vergleichen? Das würde dir die Entscheidung erleichtern.
Grüße,
Anja