Hallo zusammen,
ich beschäftige mich seit vielen Jahren mit Kostenoptimierung im Finanzbereich und bin eigentlich eher im ETF-Bereich zuhause. Jetzt stehe ich aber vor einer Frage, die ich überraschend komplex finde, obwohl sie auf den ersten Blick trivial wirkt.
Ausgangssituation: Ich benötige kurzfristig rund 2.000 bis 3.000 Euro für ein Sommerprojekt – konkret geht es um eine Terrassenüberdachung, die ich noch vor dem Urlaubsstart Ende Juli fertig haben möchte. Das Geld könnte ich theoretisch aus dem Tagesgeld nehmen, aber das möchte ich nicht angreifen. Also stellt sich die Frage: Kleinkredit (z.B. 12 Monate Laufzeit) oder einfach den Dispo nutzen und innerhalb von 2-3 Monaten zurückzahlen?
Mein Dispo kostet aktuell 10,2% p.a. Ein Ratenkredit über 2.500 Euro würde laut Vergleichsrechner bei 12 Monaten ca. 5,1% effektiv kosten, allerdings mit fester Monatsrate.
Die Frage, die ich mir stelle: Bei nur 2-3 Monaten Nutzungsdauer – wann genau kippt der Break-even zugunsten des Kleinkredits? Gibt es dafür eine saubere Formel, die auch die Abschlusskosten berücksichtigt? Ich möchte das nicht bauchgefühl-mäßig entscheiden, sondern wirklich durchrechnen.
Würde mich freuen, wenn hier jemand mit Erfahrung in der Zinsarithmetik mitdenkt. Danke!
Ich bin kein Kreditexperte, aber die Grundrechenaufgabe kriegt man eigentlich ganz pragmatisch hin.
Für den Dispo: Zinskosten = Betrag × (Zinssatz / 365) × Nutzungstage. Bei 2.500 Euro, 10,2% und 90 Tagen wären das ungefähr 63 Euro.
Beim Ratenkredit ist es etwas trickreicher, weil du ja jeden Monat einen Teil zurückzahlst und die Restschuld sinkt. Der Effektivzins bezieht sich immer auf die jeweils ausstehende Summe – also nicht einfach 5,1% × 2.500 Euro × 3/12 rechnen, das unterschätzt die Kosten. Schau mal ob es Abschlussgebühren gibt, die werden oft nicht voll im Effektivzins abgebildet oder verfälschen das Bild bei kurzer Laufzeit.
Mein Bauchgefühl als Nicht-Kreditprofi: Bei nur 2-3 Monaten würde ich ehrlich gesagt den Dispo nehmen, auch wenn der nominale Satz höher ist. Der administrative Aufwand für einen Kleinkredit kostet dich Zeit, und die ist bei einem Vollzeitjob auch nicht nichts. Hast du mal in einem Kreditrechner die Gesamtkosten direkt gegenübergestellt?