Hallo zusammen,
als IT-Consultant habe ich das Problem, dass mein Einkommen stark schwankt - mal sind es 80k im Jahr, mal nur 35k, je nachdem welche Projekte ich an Land ziehe. Gerade im Sommer ist es oft ruhiger, weil viele Unternehmen ihre IT-Budgets schon aufgebraucht haben oder in der Urlaubszeit weniger investieren.
Jetzt überlege ich schon länger, ob sich eine Rürup-Rente für mich lohnt. Die Steuervorteile sind ja verlockend, aber bei meinem unregelmäßigen Einkommen bin ich unsicher, wie ich das am besten angehe. Soll ich in guten Jahren richtig reinbuttern und in schlechten pausieren? Oder lieber einen gleichmäßigen Betrag?
Bisher habe ich meine Haushaltsplanung sehr systematisch gemacht und verschiedene Tools verglichen, um alle Kosten im Blick zu behalten. Bei der Rürup bin ich aber noch nicht durchgestiegen, wie sich die Steuerersparnis bei schwankenden Einkommen optimal ausnutzen lässt.
Hat jemand Erfahrungen mit ähnlichen Einkommensschwankungen? Wie habt ihr das gelöst? Und macht es überhaupt Sinn, oder sollte ich das gesparte Geld lieber anders anlegen?
Kenne das Problem nur zu gut! Als IT-Consultant mit ähnlichen Schwankungen habe ich lange überlegt und bin bei der Rürup zu folgendem Vorgehen gekommen:
In guten Jahren (ab ca. 60k+) nutze ich den maximalen Steuervorteil voll aus und zahle deutlich mehr ein. In schwächeren Jahren reduziere ich entsprechend oder pausiere ganz. Das macht mehr Sinn als gleichmäßige Beiträge, weil du die Steuerersparnis dort mitnimmst, wo sie am meisten bringt.
Wichtig: Ich kombiniere das aber mit einem breit diversifizierten ETF-Portfolio außerhalb der Rürup. Da hast du mehr Flexibilität und kommst vor der Rente auch ran, falls mal was ist. Die Rürup sollte nur ein Baustein sein - bei unserem unregelmäßigen Einkommen würde ich nie alles darauf setzen.
Mein Verhältnis ist ungefähr 30% Rürup, 70% freie ETF-Anlage. In richtig guten Jahren schiebe ich dann nochmal extra in die Rürup rein für die Steuerersparnis.
Lass dich aber unbedingt nochmal von nem Steuerberater beraten, der kennt deine konkrete Situation besser. Die paar hundert Euro sind gut angelegt!
Hallo @budgetoptim32, wenn der Chef mitspielt gibt auch die Lösung direkt aus dem Bruttogehalt einmalig in eine Altersvorsorge umzuschichten. Dies geht ungedeckelt steuerfrei mit einer U-Kasse. Einmalzahlungen sind möglich, invest in ETFs ebenso. Und je nach Anbieter ist in der Entnahme eine Teilauszahlung mit voller Vererbbarkeit möglich. Frage dazu einfach einen bAV-Experten VG Peter